Så får du koll på din pension – vår rådgivare förklarar

Så här i början av året är det återigen dags för det orange kuvertet att landa i våra brevlådor. Samtidigt anser många att det är svårt att förstå sin pension och vad man kan göra för att påverka den. Vi bad vår pensionsrådgivare Anna Weibull att förklara och dela med sig av sina tips.

Vad ingår i pensionen?

– Pensionen består av tre delar; den allmänna pensionen som du får från staten, tjänstepensionen du har via din arbetsgivare och eventuellt ett privat sparande där du själv lägger undan pengar till din framtida pension.

Den allmänna pensionen baseras på den lön och andra inkomster, till exempel sjuk- eller föräldrapenning, som du tjänar in under hela livet. Varje år tjänar du in 18,5% av din pensionsgrundande inkomst upp till ett maxbelopp. I år (2024) uppgår det taket till en månadslön på 51 245 kronor.

Tjänstepensionen ingår oftast i din anställning och innebär att din arbetsgivare betalar en viss summa varje månad till din framtida pension. Avsättningen beräknas vanligen som en procentuell andel av din lön och varierar beroende på arbetsgivare samt om kollektivavtal finns.

Vilken del har störst betydelse?

– Man brukar prata om kompensationsgrad när det gäller pensioner, det vill säga hur stor andel av lönen du får i pension. För en medelinkomsttagare väntas den allmänna pensionen motsvara knappt hälften av lönen när du går i pension. Med hjälp av tjänstepensionen är målet att du ska kunna få omkring 70-80 procent av lönen när du slutar arbeta. Tjänstepensionen är därför ofta avgörande för att du ska kunna bibehålla din livsstil efter pensionering.

Hur kan man påverka sin pension?

– Det allra viktigaste du kan göra för din pension är att arbeta, betala skatt och se till att du omfattas av tjänstepension via din arbetsgivare. Är du egenföretagare behöver du säkerställa att du tar ut en lön upp till maxtaket för att tjäna in maximalt till den allmänna pensionen. Du behöver också själv avsätta pengar till din pension som motsvarar det en anställd får via tjänstepensionen.

Vad ska man göra om man inte har tjänstepension?

– Har du ingen tjänstepension från din arbetsgivare är det extra viktigt att du sparar privat till din pension. Rent generellt brukar man säga att du bör spara mellan 4,5 och 6 procent av din lön för att kompensera för utebliven tjänstepension. Är du höginkomsttagare behöver du spara betydligt mer då tjänstepensionen normalt ökar progressivt efter en viss lönenivå.

Hur kan man pensionsspara privat?

– Du kan pensionsspara privat i ett ISK-konto (investeringssparkonto) eller via en kapitalförsäkring där du kan låsa pengarna fram till pensionsåldern. För personer som tjänar mer än 51 245 kronor i månaden (2024) är löneväxling ett förmånligt alternativ. Löneväxling innebär att du placerar en del av din bruttolön i en tjänstepensionsförsäkring innan inkomstskatten dras. Inkomstskatt tas ut först när du påbörjar utbetalning av din pension. Dessutom betalar din arbetsgivare lägre skatt när du löneväxlar jämfört med när du tar ut lön. Mellanskillnaden, vanligtvis nästan 6 procent, läggs till ditt löneväxlingssparande.

Har du några frågor om din pension eller ditt pensionssparande? Kontakta din rådgivare inom Säkra så hjälper vi dig!

Läs även

Pensionsångest? 5 tips till dig som egenföretagare