Det är vanligt att känna oro när börsen faller, särskilt när det gäller det egna pensionssparandet. Samtidigt är pensionen ett långsiktigt åtagande, som bäst hanteras med tålamod och regelbunden översyn. Undvik att agera förhastat vid börsnedgångar – genom att förstå och ta kontroll över pensionens olika delar kan både framtiden och nutiden kännas tryggare, även när marknaden svänger.
– ”Undvik att fatta drastiska beslut grundade enbart på känslor. Fokusera i stället på de faktorer du själv kan påverka och tänk långsiktigt – oavsett om du är nära pensionen eller redan pensionär. Följ upp ditt sparande kontinuerligt, se över dina fondval inom tjänstepension, premiepension och privat sparande och håll fast vid en långsiktig strategi. Det skapar både trygghet i vardagen och större möjligheter till en pension som räcker längre”, säger Trifa Chireh, pensionsekonom på Säkra.
Pensionssystemet består av tre delar – allmän pension, tjänstepension och privat pensionssparande. När börsen svänger påverkas dessa delar på olika sätt:
Allmän pension – med betoning på premiepensionen
Alla som arbetat i Sverige har tjänat in till allmän pension, som består av inkomstpension och premiepension. Den största delen, inkomstpensionen påverkas normalt inte av börsen utan baseras på den genomsnittliga löneförändringen i Sverige vid årets slut.
Premiepensionen, den mindre delen av den allmänna pensionen, placerar du själv och värdet kan därmed variera i takt med marknadens rörelser. Om du inte gjort ett aktivt fondval placeras dina pengar i AP7 Såfa, som automatiskt anpassar risknivån efter din ålder. Vill du göra egna val kan du fördela kapitalet på upp till fem fonder via Pensionsmyndigheten.
Tips för premiepensionen:
- Sprid riskerna genom flera fonder och marknader
- Tänk långsiktigt – premiepensionen är bunden fram till din pension och kortsiktiga svängningar jämnas vanligtvis ut över tid
Tjänstepension – premiebestämd eller förmånsbestämd
Tjänstepensionen betalas av arbetsgivaren och utgör ofta 25–50 procent av den totala pensionen. Den kan utformas på två sätt:
- Premiebestämd – värdet påverkas av hur inbetalningarna placeras, ofta i fonder och därmed av börsutvecklingen. Här har du ofta själv möjlighet att välja risknivå.
- Förmånsbestämd – pensionen ges som en viss procent av slutlönen, oberoende av marknadsläget och är således stabil gentemot börsens svängningar.
Tips för premiebestämd tjänstepension:
- Under 50 år: Överväg något högre risk, men med god riskspridning. Eftersom du har långt kvar till pension så är det sannolikt att eventuella börsdippar hinner återhämta sig.
- 50+ eller nära pension: Minska gradvis andelen aktier. En vanlig tumregel är att räntedelen i portföljen (i procent) kan motsvara din ålder, eller ta hjälp av en rådgivare som anpassar risken utifrån din ekonomiska situation.
- Redan pensionär: Undvik att ha en alltför hög andel aktier, eftersom det kan göra utbetalningarna mer sårbara vid börsfall. Samtidigt är det klokt att behålla viss risk, så att pensionskapitalet har möjlighet att växa även under utbetalningstiden och därmed bättre hålla jämna steg med inflationen.
Privat pensionssparande – ISK, kapitalförsäkring eller depå
Det privata sparandet är den del som påverkas mest av börsens svängningar, eftersom det ofta placeras i aktier eller fonder via investeringssparkonto (ISK), kapitalförsäkring eller depå.
– ”Ju längre tidshorisont du har, desto högre risknivå kan du generellt sett ta. Sparande som ska växa under många år tjänar på att våga ta risk, eftersom risken ofta belönas långsiktigt”, säger Trifa Chireh.
Tips för privat sparande:
- Fortsätt månadsspara även under perioder av nedgång – det jämnar ut inköpspriserna
- Genom månadssparande får du dessutom en snöbollseffekt genom ränta på ränta-effekten
- Sprid investeringarna mellan olika tillgångsslag och marknader
- Anpassa risken efter när du planerar att använda kapitalet
Sammanfattning
Genom att förstå hur de olika delarna av pensionen fungerar blir det lättare att agera även i oroliga tider. Kontakta en rådgivare ifall du känner dig osäker eller behöver stöd att fatta välgrundade beslut.
– ”Ingen kan påverka utvecklingen i världsekonomin, men du kan påverka din egen strategi. Långsiktighet, riskspridning och regelbunden översyn är nyckelkomponenterna för en trygg pension”, betonar Trifa Chireh.
