Flera förändringar påverkar din privatekonomi nästa år. Riktåldern styr när du kan ta ut pension och vilken skatt du betalar, bolånereglerna underlättar för hushåll med höga skulder och sparande blir mer skatteeffektivt. Samtidigt försvinner ränteavdraget på blancolån och tajmingen kring pensionsuttag kan påverka inkomsten med tusentals kronor varje månad.
– Många beslut får större betydelse än tidigare. När du tar pension, hur du lånar och hur du sparar spelar nu större roll för vardagsekonomin, säger Trifa Chireh, pensionsekonom på Säkra.
Riktåldern avgör när du får full pension
Sveriges gamla fasta pensionsålder har ersatts av riktålder, som avgör när du kan ta ut full pension. Riktåldern påverkar även när du kan få garantipension, bostadstillägg och äldreförsörjningsstöd. A-kassa och sjukersättning följer nu också riktåldern, liksom skattesystemet. Den som arbetar efter riktåldern belönas med lägre skatt på både arbete och pension, medan den som kliver av tidigare får lägre pension och högre skatt fram till riktåldern.
Det är möjligt att ta ut pension upp till tre år före riktåldern, men det innebär permanent lägre pension och högre skatt fram till att du når riktåldern.
Exempel: En person med 40 000 kronor i månadslön som går i pension tre år före riktåldern förlorar ungefär 4 000 kronor i månaden – livet ut. Två år tidigare blir tappet cirka 3 000 kronor. Det förhöjda grundavdraget gäller först från riktåldern, vilket gör att tidigt uttag beskattas hårdare. Över ett helt liv kan det handla om hundratusentals kronor.
Riktålder per årskull:
- 1960–1966: 67 år
- 1967–1981: 68 år
- 1982–1997: 69 år
1
- 998–2014: 70 år
– Med riktåldern blir tajmingen viktigare. När du tar ut pension påverkar din ekonomi både på kort och lång sikt, säger Trifa Chireh.
Sparande blir billigare
De första 300 000 kronorna på ISK och kapitalförsäkring är skattefria. Över den nivån beskattas kapitalet med 1,065 procent. I ett läge där sparkonton ofta ger låg eller ingen ränta kan det vara klokt att ha kvar en buffert på ungefär två till tre månadslöner och investera överskottet långsiktigt, till exempel i fonder.
– Buffert behövs, men inte mer än nödvändigt på nollräntekonton. Överskottet kan arbeta på börsen där 300 000 kronor nu är helt skattebefriade, säger Trifa Chireh.
Nya bolåneregler från april
Bolånetaket höjs från 85 till 90 procent, vilket minskar kravet på kontantinsats vid bostadsköp. Det skärpta amorteringskravet – som tidigare krävde extra amortering om lånet översteg 4,5 gånger årsinkomsten – tas bort.
Ordinarie amorteringskrav kvarstår:
- Minst 2 procent vid belåningsgrad över 70 procent
- Minst 1 procent vid belåningsgrad 50–70 procent
Tilläggslån får som mest uppgå till 80 procent av bostadens värde. Ränteavdraget på lån utan säkerhet försvinner, vilket gör privatlån, kontokrediter och kreditkort dyrare efter skatt.
Jämkning minskar risken för kvarskatt
Om du har flera typer av inkomster, kombinerar arbete och pension eller har rörliga räntekostnader kan skatteavdraget bli fel. Genom jämkning hos Skatteverket kan skatteavdraget bättre motsvara din faktiska situation, vilket ger en jämnare ekonomi och minskar risken för oväntad kvarskatt.
Nya gränser för skatt och löneväxling
Brytpunkten för statlig inkomstskatt ligger runt 55 000 kronor per månad. För personer som fyllt 66 år vid årets början och äldre är motsvarande nivå cirka 63 000 kronor.
Löneväxling innebär att en del av bruttolönen byts mot extra tjänstepension via arbetsgivaren. Inkomstbasbeloppet (IBB) är i år 83 400 kronor, vilket påverkar förutsättningarna för löneväxling. För 2026 behöver lönen efter löneväxling ligga över cirka 56 100 kronor per månad. Hamnar man under den nivån kan det påverka socialförsäkringsförmåner som allmän pension, sjukpenning, föräldrapenning och a kassa.
Billigare vardag – mat, el och tandvård
Momsen på livsmedel halveras mellan april och december, från 12 till 6 procent. En normal matnota på 3 700 kronor/månad ger då cirka 200 kronor lägre kostnad.
Energiskatten på el sänks, vilket ger lägre kostnader för många hushåll.
För personer över 67 år blir större tandvårdsbehandlingar betydligt billigare – endast 10 procent av referenspriset betalas.
– Det här är en reform som gör verklig skillnad för livskvaliteten – en game changer för alla som skjutit upp tandvård på grund av kostnaden, säger Trifa Chireh.
Jobba vidare efter 67 år – och betala bara 8 procent i skatt
Den som fortsätter arbeta efter 67 år och avstår från att ta ut pension kan få mycket låg skatt på arbetsinkomsten, cirka 8 procent på inkomster upp till cirka 30 000 kronor/månad. Dessutom fortsätter du tjäna in allmän pension, vilket gör att tidpunkten för uttag kan påverka framtida pensionen.
Pausa tjänstepensionen
För dig som redan tar ut pension men är sugen på att börja arbeta igen finns nu möjlighet att pausa pågående tjänstepensionsutbetalning. Tidigare har det varit möjligt att pausa den allmänna pensionen, men numera kan du även pausa tjänstepensionen.
Du kan också välja att förlänga utbetalningstiden under de första fem åren, vilket gör det enklare att kombinera arbete med pension utan att hamna över gränsen för den statliga inkomstskatten.
