Många företagare tänker: ”När jag går i pension säljer jag bolaget och lever på de pengarna.” Det vore förstås ett önskescenario – men så ser verkligheten sällan ut. Ofta är företagaren själva verksamheten. När man slutar finns inte mycket kvar att sälja.
– Trifa Chireh, pensionsekonom på Säkra:
Det nuvarande ekonomiska läget har gjort tydligt för många företagare att förvänta sig att bolaget ska finansiera pensionen är riskabelt. Många står utan både köpare och tillräckliga pengar när det är dags att trappa ner. Därför är det avgörande att ha en egen pensionsstrategi vid sidan om företaget.
Som företagare har du ofta ett ojämnt inkomstflöde, och det är lätt att skjuta upp pensionssparandet. Men ju tidigare du börjar, desto större frihet får du senare. Det handlar inte bara om trygghet – utan om att kunna välja hur och när du vill trappa ner.
En bra strategi kan innehålla flera delar: tjänstepension via eget aktiebolag, privat sparande i investeringssparkonto (ISK) eller kapitalförsäkring, och en plan för hur du vill avveckla bolaget. Det är också viktigt att se över sjukförsäkring och skydd för familjen.
Att bygga ett företag är att ta ansvar. Men att bygga en pension är att ta ansvar för dig själv.
Trifas bästa tips för en trygg pension:
- Skaffa överblick
Logga in på minPension.se för att få en helhetsbild av din pension och göra prognoser.
- Ta ut lön eller överskott
Om du kan, ta ut en ordentlig lön helst minst upp till brytpunkten för statlig skatt (ca 53 500 kr/mån 2025) för att maxa inbetalningen till din allmänna pension. Det är viktigt för att du ska åtminstone ha en bra grund i den allmänna pensionen och täcka upp den biten.
- Säkerställ att du har tjänstepension
Spara minst 6% av lönen i tjänstepension, med avdragsrätt upp till 35% av lönen (max 10 prisbasbelopp).
- Se inte enbart bolaget som en pensionsförsäkring
Det är svårt att i dag uppskatta värdet på företaget eller hur det står sig i konkurrensen om 20 till 30 år när det är dags att gå i pension. Komplettera därför med ett sparande som är avsett för din framtida pension.
- Se utdelning som ett komplement
Lön ger pensions- och sjukpenninggrundande inkomst – utdelning gör inte det. Går bolaget så bra att du kan ta ut lön upp till brytpunkten för den statliga inkomstskatten och det ändå finns vinst kvar i bolaget så kan det bli aktuellt med lågbeskattad utdelning. Om du är ägare i ett fåmansbolag är det lönen du tar ut nu som påverkar din möjlighet till lågbeskattad utdelning.
- Se över ditt försäkringsskydd
Som företagare har du inte samma trygghet som en anställd. En tjänstepensionslösning med sjukförsäkring kan vara avgörande om du blir långvarigt sjuk.
- Ta hjälp av rådgivare
En rådgivare kan hjälpa dig skapa en hållbar pensionsstrategi anpassad efter din situation.
“Det är lätt att tänka att företaget är pensionen, men verkligheten är att du behöver en egen plan. Det ger trygghet, valfrihet och möjlighet att styra över ditt liv efter arbetslivet,” avslutar Trifa Chireh.
